九载深耕带病体保障赛道 众惠相互打造专病保险可复制实践样本

跳出事后赔付传统模式，探索带病体保障创新路径

在商业健康险迈向高质量发展的大背景下，国内 4 亿慢病人群面临“投保难、保障弱、管理缺位”的现实困境，如何为带病群体提供适配的保险服务，成为行业亟待破解的重要课题。作为国内首家全国性相互保险组织，众惠相互成立九年来，始终坚守“补短板、填空白”初心，跳出传统保险仅侧重事后赔付的固有模式，探索“保障 + 全周期健康管理”的创新路径，为百万级带病体人群提供专属保障服务，沉淀形成可复制、可推广的专病保障实践方案。

不同于普通健康险产品只聚焦健康人群，众惠相互立足相互保险“会员共建、共治、共享”的制度优势，没有短期股东逐利考核压力，愿意投入资源运营周期长、社会价值突出的慢病项目。公司深耕肾病、肝病两大重点慢病领域，搭建起完整的产品与服务闭环。在肾病保障领域，打造国内品类最全的肾病保险矩阵，推出 16 款肾病相关产品，覆盖 CKD15期全病程肾病患者，匹配不同阶段肾友的就医与保障需求，不少既往被商业保险拒之门外的肾病患者得以获得投保机会，部分参保人群通过配套健康干预有效延缓病情进展。

惠肝保构建五位一体闭环，纳入国家级专项研究试点

标杆产品惠肝保是众惠相互深耕肝病保障的代表性成果，创新打造 “筛、评、管、治、险” 五位一体全周期服务体系，坚持“少发生、早发现、规范治疗”的核心逻辑，把健康干预前置，不局限于出险之后的经济补偿。 在风险评估与筛查环节，产品引入aMAP肝癌风险评分工具，对参保人开展肝癌风险分层评估，设置筛查费用补贴激励用户定期复查，同时对检出早期肝癌的医疗机构设置专项奖励，调动医患双方早筛积极性；管理治疗端，联合权威医疗机构建立标准化诊疗路径，配套线上问诊、就医绿色通道、健康生活指导；保障赔付端设置专项保险金与异地就医交通补贴，切实减轻肝病患者的医疗负担。目前，惠肝保已纳入中国医疗保险研究会牵头的慢性肝炎患者健康管理专项研究试点，试点计划覆盖超 10 万名肝病患者。这套模式实现多方共赢：患者获得保障与健康管理服务，降低疾病恶化风险；医疗机构提升患者治疗依从性；通过早筛早治减少终末期重症支出，助力医保基金提质增效，为医保商保协同融合提供鲜活样本。

科技赋能投保理赔，夯实带病体保险落地底座

带病体保险的落地，离不开数字化技术作为底层支撑。众惠相互坚持自主技术研发，破解慢病群体投保、理赔过程中的现实堵点。由公司参与联合申报的《数据 +“三除外”+“三同步”：医保商保清分结算中心 v2.0》项目斩获全国智慧医保大赛一等奖，依托 “双平台一通道” 架构，在数据安全合规前提下，助力实现高价创新药一站式结算，减轻慢病患者垫付压力。依托自研智能核保、智惠赔理赔平台，实现病历智能解析、分级核保，让部分轻中度慢病用户可以获得分级承保机会；同时配套 AI健康管家，为肾病、肝病参保用户推送用药、复查提醒，把健康管理融入服务全流程，让带病群体投保更便捷、理赔更高效。

坚守普惠初心，持续输出带病体保障行业范本

众惠相互相关负责人表示，带病体保险不只是一份风险赔付工具，更是连接专病人群与医疗资源的纽带。商业保险需要跳出只服务健康人群的固有思维，把保障、干预、管理结合起来，才能真正回应慢病人群的民生诉求。 下一步，众惠相互将继续发挥相互保险制度优势，持续迭代肾病、肝病专病保障产品，深化和医疗机构、医保平台的协同合作，打磨完善 “保障 + 健康管理” 闭环模式，沉淀更多可落地的实操经验，持续为破解国内带病体保障难题输出行业参考，助力多层次医疗保障体系与健康中国建设。